28.6.2021 10:40
V blízké budoucnosti bude mít Česká národní banka právo ovlivňovat parametry hypotečních úvěrů. Zatím je pouze doporučuje a podle posledního prohlášení aktuálně parametry měnit nechce. Přesto upozorňuje, že ceny nemovitostí jsou nadhodnocené.
Schválená novela zákona o České národní bance dává finančnímu ústavu právo určovat parametry pro poskytování hypoték. Ty banka jako doporučení uvádí od roku 2015, v rámci koronavirové pandemie je loni značně zmírnila a prakticky udává jen jediný parametr, kterým je ukazatel LTV (Loan to Value). Ten představuje procentní poměr mezi výší úvěru a hodnotou zastavené nemovitosti.
LTI, DTI a DSTI
Česká národní banka aktuálně bankám doporučuje, aby maximální hodnota LTI byla 90 procent, tedy aby zákazník mohl získat až 90 procent hodnoty hypotéky. Banky výjimečně mohou poskytnout ještě pět procent navíc. Zatím je to jen doporučení a Česká národní banka uvádí, že zatím komerční banky doporučení převážně dodržují.
„I za situace uvolněných úvěrových standardů a přetrvávajícího nadhodnocení cen bydlení lze pravidla pro poskytování hypoték zatím ponechat beze změny. Překračování limitu LTV či poskytování úvěrů s vysokými hodnotami DTI a DSTI je záležitostí několika málo institucí. Rizikem však je, že by dosud opatrní poskytovatelé mohli na možnou ztrátu svého tržního podílu reagovat uvolněním standardů podobně, jako je tomu u jejich agresivnějších konkurentů,“ uvedl k tomuto rozhodnutí bankovní rady ČNB guvernér Rusnok.
Další zmíněné parametry, tedy DTI a DSTI (dluh žadatele nad osminásobkem jeho ročního čistého příjmu, respektive splátka úvěru vyšší než 40 % měsíčního čistého příjmu) sice Česká národní banka sleduje, ale jejich dodržování po bankách od loňského dubna nevyžaduje.
Pokud si chcete spočítat hodnoty LTV, DTI a DSTI, můžete tak učinit přímo na stránkách České národní banky:
Jak jsme již uvedli, zatím komerční banky berou nastavení parametrů hypoték od České národní banky jako doporučení. Novela již vyšla ve sbírce zákonů a vstupuje v platnost od 1. srpna 2021. Tudíž od tohoto data má Česká národní banka právo uvedené parametry po bankách vyžadovat. A lze očekávat, že v druhé polovině roku podmínky pro hypoteční úvěry mohou přitvrdit.
Ceny bytů jsou nadhodnocené
„Objemy skutečně nových hypotečních úvěrů dosahovaly ve druhé polovině loňského roku a v prvních měsících letošního roku rekordně vysokých úrovní vlivem výrazného nárůstu průměrné výše poskytovaného úvěru. Počty těchto úvěrů ale nevybočovaly z hodnot obvyklých v předchozích letech,“ řekl ředitel sekce finanční stability ČNB Jan Frait.
Důvody by pro to Česká národní banka jistě měla, delší dobu varuje, že ceny nemovitostí jsou nadhodnocené. Uvádí, že od roku 2013 vzrostly o 70 procent, což je hodně. Podle národní banky to vedlo k zhoršení příjmové dostupnosti bydlení. Česká národní banka odhaduje, že ceny bytů jsou v České republice nadhodnocené o 18 procent a v oblastech s vysokým podílem investičních bytů jsou ceny nadhodnocené až o čtvrtinu.
