28.5.2021 12:37
Sněmovna schválila novelu zákona o České národní bance a odmítla pozměňovací návrhy Senátu. Po podpisu prezidenta začne novela platit.
Novela zákona o České národní bance se věnuje několika tématům, běžného občana se však nejvíc dotknou pravomoci, kterými bude ČNB ovlivňovat pravidla pro poskytování hypoték. Ta se samozřejmě budou měnit podle aktuální situace na trhu, přesto je to významná změna.
Do této chvíle mohla Česká národní banka komerčním ústavům poskytujícím úvěry na bydlení pouze doporučovat, za jakých podmínek by úvěry na bydlení mohly poskytovat. To jsou ty dobře známé parametry LTV, DSTI a DTI. Nastavení těchto limitů i jako doporučení poměrně výrazně ovlivnilo poskytování hypoték v posledních letech. S loňským příchodem koronavirové pandemie však banka pravidla zmírnila nebo zrušila.
Z doporučujících pravidel přísné podmínky
Přestože doposud byla tato pravidla pro banky jen doporučující, většina ústavů se jimi alespoň částečně řídila. I když si Česká národní banka stěžovala, že tomu tak není. Po schválení novely však může ČNB pravidla nastavit a jejich plnění vymáhat. Pokud by je banka porušila, hrozí ji desetimilionová pokuta.
Česká národní banka bude moci nastavit horní limit u jednoho ukazatele, u kombinace dvou, nebo u všech tří najednou. Z České národní banky se tak prakticky stane regulátor hypotečního trhu. Pokud totiž banka uzná, že je potřeba poskytování hypoték regulovat, tak může nastavit taková pravidla, že mnoho zájemců na hypotéku nedosáhne. Což samozřejmě platilo i doposud, ale limity si prakticky určovala každá banka. Teoreticky tak zákazník u některé uspět nemusel, u jiné ano. S novelou zákona budou pravidla u všech bank stejná.
Je totiž málo pravděpodobné, že by poskytovatelé hypoték pravidla obcházeli. Sankce jsou významné. Existovat budou výjimky, každý poskytovatel hypoték může mimo pravidla poskytnout pět procent úvěrů. Ale i tyto výjimky musí před Českou národní bankou obhájit.
Začněte raději sledovat hypoteční ukazatele
Aktuálně se čeká na zahájení platnosti zákona a to, jak bude Česká národní banka reagovat. V každém případě musí zákazníci opět výrazně sledovat úvěrové ukazatele. Prvním je LTV, což je poměr mezi výší hypotéky a zástavní hodnoty nemovitosti. Zjednodušeně řečeno, ukazatel LTV udává, kolik peněz na hypotéku musí dát zájemce ze svého a kolik mu může poskytnout banka. Obvykle to bývá 10 až 20 procent vlastních prostředků. Hodně však záleží na odhadní ceně nemovitosti a reálné prodejní ceně.
Ukazatel DSTI sleduje, jakou část čistého měsíčního příjmu žadatel o úvěr vynakládá na splátky celkového dluhu, Ukazatel DTI pak sleduje počet ročních čistých příjmů domácnosti nutných ke splacení všech jejích dluhů.
Přes koronavirovou pandemii zažívají hypotéky za poslední rok rekordní hodnoty. Roste jak počet hypoték, tak objem půjčených peněz. Na to mají samozřejmě vliv rostoucí ceny nemovitostí. Průměrná hypotéka se již dostala přes hranici tří milionů korun. Případná regulace ze strany České národní banky však tento trend může výrazně změnit.
