Máte pojištěnou nemovitost? A je pojištěná dostatečně?

Na první otázku, doufáme, odpoví každý jasné ano. Ovšem druhá otázka je složitější, a pokud si prostudujete svou pojistnou smlouvu, tak možná budete sami překvapeni, že pojistná částka dostatečná není.

Pojištěnou nemovitost má snad každý. A obvykle nejenom samotnou stavbu či jednotku, ale i domácnost. Druhá pojistka může být součástí komplexního pojištění nemovitosti, může však být nabízena i samostatně. Pokrývá vybavení domácnosti a často i škody, které obyvatelé domácnosti mohou způsobit sousedům a tak dále. 

Totální škoda

Obě pojistky jsou velmi důležité, logicky je však důležitější ta první. V extrémním případě, který rozhodně nikomu nepřejeme, můžete bez pojistky přijít o střechu nad hlavou. Jak? Požár, povodeň, vichr a tak dále. Ano, pokud bydlíte daleko od řeky, fouká u vás minimálně, tak mnohá rizika mohou být minimální. Jenže blesková povodeň může přijít i daleko od řeky, stačí mírný svah. Větry jsou v poslední době často silné a nevyzpytatelné a tornádo už není jen něco exotického z amerických plání středozápadu. 

Pojistka domácnosti samozřejmě nekryje jen totální škody, vytopit se můžete sami, stačí rozbitá pračka. Koberec vyřeší pojištění domácnosti, ale promáčené zdi řeší pojištění nemovitosti. Proto musíme důrazně doporučit komplexní pojistku. Ceny se mohou výrazně lišit podle místa, stavu nemovitosti a dalších detailů. Celkově to jsou však řádově tisíce korun ročně. 

Existují však i případy, kdy pojištění nemovitosti řešit nemusíte. Týká se to bytových domů, kde můžete být majitelem jednotky, ale nemovitost jako celek pojišťuje sdružení nájemníků nebo družstvo. Pokud máte na nemovitost hypotéku a ručíte jí, tak je pojistka nedílnou součástí smlouvy včetně vinkulace bance, která vám půjčila. 

Ceny stoupají, pojistky stagnují

A kde je tedy problém? Snadná odpověď, jste bohatší, protože ceny nemovitostí v posledních letech výrazně stouply. Reálně za posledních 10 let stoupla hodnota nemovitostí o 70 až 150 procent. Někde víc, někde méně, ale nárůst je plošný a velmi výrazný. 

To je ta dobrá zpráva, ta horší je, že mnoho pojistek nemovitostí s takovým nárůstem cen nemovitostí nepočítá. Pojišťovny sice pojistné částky každý rok upravují, ale často jen o inflaci. Navíc na druhou stranu u bezškodných průběhů dávají slevy, takže si změn leckterý zákazník ani nevšimne. Což může znamenat problém. Ale samozřejmě jsou i pojišťovny, které na změny cen nemovitostí zákazníky upozorňují a nabízí jim revidované pojistky. 

Jenže jaká je reálná cena vaší nemovitosti? Můžete si nechat udělat odhad, ale to něco stojí a chvíli to trvá. Samotná pojišťovna bude mít o ceně nemovitosti představu, vy ji můžete získat studiem situace na trhu. Prostě si najděte inzeráty na podobné nemovitosti. Samozřejmě že pokud na prořídlém trhu nic podobného vaší nemovitosti nenajdete, budete se muset obrátit na odhadce nebo to nechat pojišťovně. 

Pojišťovna bude krátit

Musíte počítat s tím, že pojistka na 10 milionů bude určitě vyšší než pojistka na hodnotu nemovitosti pět milionů. Na druhou stranu, pokud pojistku nebudete valorizovat, tak můžete prakticky o bydlení přijít, to pokud nastane nějaká v úvodu zmíněná katastrofa a škoda bude totální. Prostě dostanete jen sjednanou částku bez ohledu na to, že aktuálně za ty peníze nepořídíte nic ani z poloviny adekvátního. 

Problém pak budete mít i u drobné škody. Pojišťovna pojistku označí za nedostatečnou a bude vyplacenou částku krátit. Pamatujte, že pojišťovna nikdy není zaopatřovací ústav, ale je to komerční subjekt, který musí vydělávat.  Proto se raději hned podívejte na svojí pojistku nemovitosti a i domácnosti a pokud pojistná částka neodpovídá současné situaci, ihned to s pojišťovnou začněte řešit.